我國電子金融服務(wù)工作始于20世紀(jì)70年代末,經(jīng)歷了從微機單機應(yīng)用到城市綜合網(wǎng)絡(luò),從分散無組織的自由開發(fā)應(yīng)用到統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)規(guī)劃、集中開發(fā)應(yīng)用,從單一業(yè)務(wù)應(yīng)用到綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng),從單純營業(yè)系統(tǒng)到業(yè)務(wù)處理和管理信息系統(tǒng)配套運用的發(fā)展過程。
一、現(xiàn)存的主要問題
經(jīng)過30多年的發(fā)展,雖然我們金融業(yè)的電子化程度有了很大的提高,但與外企相比,仍然存在較大的差距。
1.電子化應(yīng)用程度不高、范圍不廣
30多年來,各金融機構(gòu)均把較多的精力用于各自系統(tǒng)內(nèi)主要業(yè)務(wù)的電子化發(fā)展上,而在相互間數(shù)據(jù)的共享和信息的交流上投入的人力、物力和財力少得多。雖然人銀對整個金融業(yè)的電子化發(fā)展規(guī)劃做出了安排,但由于各金融機構(gòu)間和各地區(qū)間電子化發(fā)展不均衡,無法推廣使用統(tǒng)一的橫向電子化程序。特別是在2000多個縣(市)級中,其電子化程度更加令人擔(dān)憂。如某縣級市,人口98萬人,財政收入2003年為42 000萬元(預(yù)算內(nèi)收入,含央、省、市、縣四級收入)。截止2004年5月底,金融機構(gòu)各項存款103億,各項貸款65億元,綜合實力屬百強縣之列。在電子化上,其單一的金融機構(gòu)內(nèi)都有各自的業(yè)務(wù)系統(tǒng),如人民銀行的《央銀核算系統(tǒng)》、中農(nóng)銀行的ABIS綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)等。但其金融機構(gòu)內(nèi)的電子化多應(yīng)用于主業(yè)務(wù)系統(tǒng),且多限于會計、信貸部門,而對于其職能、業(yè)務(wù)調(diào)整等相關(guān)信息的披露和非主要業(yè)務(wù)均沒有實現(xiàn)電子化。在金融機構(gòu)間的數(shù)據(jù)處理上,只有一個金融機構(gòu)間的清算程序:設(shè)備是早應(yīng)淘汰的HP 486/DX機,軟件是90年代早被其他地市級行淘汰的清算程序;賬戶管理沒有相應(yīng)的業(yè)務(wù)程序,無法對全市86 194個一般賬戶、5237個基本賬戶、446個專用賬戶和132個臨時賬戶實行有效的管理和在各金融機構(gòu)間實現(xiàn)賬戶信息的共享;金融機構(gòu)的異地跨系統(tǒng)匯款在各個金融機構(gòu)內(nèi)手工填寫電子聯(lián)行轉(zhuǎn)匯貸方清單,送到人銀行手工錄入后由電子聯(lián)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)送,重復(fù)、低級的勞動不僅降低了工作效率,也增加了出現(xiàn)差錯的幾率。
2.電子化風(fēng)險控制滯后
我們的金融電子化服務(wù)普遍存在防衛(wèi)隱患。
(1)軟件設(shè)計、開發(fā)中技術(shù)防衛(wèi)措施少
現(xiàn)有電子應(yīng)用軟件系統(tǒng)在設(shè)計、開發(fā)階段,普遍存在系統(tǒng)需求中防衛(wèi)需求少、軟件設(shè)計重功能輕防衛(wèi),軟件設(shè)計選用語言和數(shù)據(jù)庫,考慮防衛(wèi)性能少,軟件投入運行后暴露出諸多防衛(wèi)隱患。
(2)硬件自身防衛(wèi)性能低
在硬件選型上很少考慮防衛(wèi)性能,更多注重硬件功能和價格。
(3)機房防衛(wèi)隱患多
盡管我們國家出臺了《計算機房、站、場地防衛(wèi)要求》,但這一要求在一些小的機房、場地建設(shè)中較少達到,尤其在一些縣級金融機構(gòu)機房建設(shè)中防衛(wèi)要求沒有得到貫徹落實,導(dǎo)致有的地方?jīng)]有專用的計算機房和場地。
(4)網(wǎng)絡(luò)防衛(wèi)問題突出
由于我們計算機網(wǎng)絡(luò)建設(shè)時間比較短,防衛(wèi)經(jīng)驗不足,暴露出的網(wǎng)絡(luò)防衛(wèi)問題相對較多。一方面,網(wǎng)絡(luò)傳輸載體本身防衛(wèi)性能不穩(wěn)定。目前我 網(wǎng)絡(luò)傳輸載體主要分有線和微波兩種,兩者都或多或少地存在防衛(wèi)問題。比如電信部門提供的傳輸線路傳輸質(zhì)量不高,所用電話線路由于多為明線易損壞;而微波載體由于通訊發(fā)送、接收設(shè)備防衛(wèi)性能不高,一些自然因素影響了傳輸效果,從而導(dǎo)致傳輸線路暫時中斷。另一方面,是很少應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)防衛(wèi)技術(shù),這在地方性金融局域網(wǎng)表現(xiàn)更為明顯。由于目前對于地方建設(shè)的清算和金融信息傳輸網(wǎng)絡(luò)的防衛(wèi)技術(shù)規(guī)范還不大明確,并且對于局域網(wǎng)防衛(wèi)建設(shè)的認(rèn)證、驗收還沒有一個統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范和認(rèn)證體系,使得局域網(wǎng)建設(shè)缺少防衛(wèi)把關(guān),使已建成網(wǎng)絡(luò)在防衛(wèi)方面存在較多漏洞和隱患。
(5)應(yīng)用系統(tǒng)及使用中的防衛(wèi)問題
這里主要是指操作和管理人員防衛(wèi)意識淡薄。首先,在操作人員方面,主要表現(xiàn)為操作密碼管理不嚴(yán)格,存在密碼口令使用周期過長、密碼泄密、操作用戶離崗不簽退應(yīng)用系統(tǒng)、竊密等問題;其次,業(yè)務(wù)部門管理人員對于一些防衛(wèi)管理制度檢查落實不到位,尤其對防衛(wèi)操作與方便業(yè)務(wù)兩者之間的關(guān)系處理不妥當(dāng),在管理中突出表現(xiàn)就是違背防衛(wèi)規(guī)定設(shè)置和配備操作崗位和操作人員,出現(xiàn)違規(guī)操作、違規(guī)兼崗現(xiàn)象;再次,有的系統(tǒng)管理員職責(zé)履行不到位,存在重視自身操作防衛(wèi)而忽視對用戶操作防衛(wèi)的檢查;之后,在具體防衛(wèi)管理方面,手段比較少,對軟、硬件的防衛(wèi)檢查更少。
(6)制度和法規(guī)建設(shè)滯后
比如,人民銀行總行組織開發(fā)的“央銀行會計核算系統(tǒng)”,早在1993年就開始了推廣應(yīng)用工作,1996年已推廣到系統(tǒng)內(nèi)多數(shù)分支機構(gòu),而正式的管理辦法《央銀行會計核算系統(tǒng)操作規(guī)程》到1997年才出臺,這在當(dāng)時為許多行管理此系統(tǒng)防衛(wèi)形成諸多不便。另外,法律制度的滯后也使一些機構(gòu)無所適從。還有,伴隨金融電子聯(lián)行的普及和異地匯劃網(wǎng)絡(luò)的建設(shè),異地匯兌處理手續(xù)也發(fā)生了變化,《支付結(jié)算會計核算處理手續(xù)》中有的環(huán)節(jié)已不適應(yīng)電子化形勢,但迄今未做出改變,這使得一些電子聯(lián)行處理手續(xù)合理不合法。
3.專業(yè)人才匱乏
在對某市金融機構(gòu)的從業(yè)人員調(diào)查中,我們得知,其從業(yè)人員2617人(含正式工、協(xié)儲員),只有28人受過高等專業(yè)培訓(xùn),占整個金融從業(yè)人員的1.07百分比。
二、發(fā)展方向探研
針對我們電子金融服務(wù)的現(xiàn)狀,要有效地提高電子化服務(wù)質(zhì)量,協(xié)調(diào)發(fā)展統(tǒng)一的電子金融服務(wù)體系、推廣“多能”卡及相關(guān)產(chǎn)品,加大電子金融服務(wù)人才培訓(xùn)力度。
1.協(xié)調(diào)發(fā)展統(tǒng)一的電子金融服務(wù)體系
2003年,央銀行的職能進行了重大調(diào)整,銀行監(jiān)管從央銀行中分出,設(shè)立銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會,單獨行使對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管。央銀行職能側(cè)重主要放在了貨幣政策和金融服務(wù)上。央銀行應(yīng)該把組織各金融機構(gòu)建立統(tǒng)一、效率、完善的電子金融服務(wù)體系作為今后幾年內(nèi)工作的重中之重。
(1)統(tǒng)一操作平臺和數(shù)據(jù)庫
對各金融機構(gòu)新開發(fā)研制的業(yè)務(wù)程序,盡量要求使用統(tǒng)一的操作平臺和應(yīng)用程序數(shù)據(jù)庫,為縱向業(yè)務(wù)程序的推廣和使用以及便于操作、易于升級和可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件;為橫向業(yè)務(wù)的聯(lián)絡(luò)和信息共享減少中間環(huán)節(jié)和不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)間的沖突,從而實現(xiàn)“數(shù)出多家,資源共享”。此外,對各金融機構(gòu)正在使用的各種電子化服務(wù)系統(tǒng)進行協(xié)調(diào)和改造,建立中間數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換接口,逐步實現(xiàn)相互間數(shù)據(jù)的信息共享。
(2)建立風(fēng)險防范機制
為防范和解決電子金融服務(wù)工作中的防衛(wèi)問題,確保金融服務(wù)工作在電子化條件下防衛(wèi)、防衛(wèi)地開展,建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的風(fēng)險防范機制尤為重要。
①應(yīng)用防衛(wèi)技術(shù)
首先,要求業(yè)務(wù)部門謀劃系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求時,要充分考慮到諸多防衛(wèi)因素,對系統(tǒng)防衛(wèi)提出明確、具體的業(yè)務(wù)需求,一改過去重功能輕防衛(wèi)的做法;其次,在軟件系統(tǒng)設(shè)計開發(fā)階段,軟件編輯人員應(yīng)選用防衛(wèi)性能高的數(shù)據(jù)庫、運用嚴(yán)密的編程語言開發(fā)軟件;再次,在硬件選型時,要盡量采用防衛(wèi)性能高、運行質(zhì)量好的設(shè)備,減少硬件防衛(wèi)隱患; 后,建議有關(guān)部門盡快制定出金融系統(tǒng)軟件開發(fā)規(guī)范和硬件選型標(biāo)準(zhǔn),尤其明確防衛(wèi)規(guī)范。
②加強防衛(wèi)防范
各金融機構(gòu)對系統(tǒng)內(nèi)計算機房建設(shè)情況要定期進行防衛(wèi)檢查,對于不符合《計算機房、站、場地防衛(wèi)要求》的情況,責(zé)令立即進行整改。同時,各家金融機構(gòu)要對各自投入使用的計算機系統(tǒng)進行一次技術(shù)防衛(wèi)分析,目的是發(fā)現(xiàn)和解決系統(tǒng)設(shè)計、開發(fā)階段的防衛(wèi)隱患,并在此基礎(chǔ)上對舊版本軟件進行換版升級。此外,加強計算機防衛(wèi)教育。
③加速建設(shè)制度和法規(guī)
首先,有關(guān)管理部門應(yīng)認(rèn)真分析目前電子金融服務(wù)工作中存在的諸多法規(guī)問題,要在征求計算機專家意見,并認(rèn)真分析借鑒 外金融電子化發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,對今后一定時期內(nèi)可能出現(xiàn)的電子金融服務(wù)系統(tǒng)法規(guī)性問題做出預(yù)測,從而盡快制定出切實可行的金融電子化防衛(wèi)規(guī)范和相關(guān)法律、法規(guī);其次,我們今后在利用計算機開發(fā)新的金融業(yè)務(wù)種類時,采取“試點—規(guī)范—推廣”的模式制定金融領(lǐng)域的計算機防衛(wèi)規(guī)章,這樣可以 大限度地避免制度的滯后現(xiàn)象; 后,我們要善于根據(jù)我 金融電子化發(fā)展的不同階段狀況,及時完善和修改已有的金融電子化法規(guī)。
2.大力推廣“多能”卡及相關(guān)產(chǎn)品
我國于1993年啟動了為實現(xiàn)銀行卡“聯(lián)網(wǎng)通用”的“金卡工程”,2002年,人銀行就關(guān)于銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作,多次下文就有關(guān)工作進行了安排、規(guī)劃,有力地推動了銀行卡的使用和聯(lián)網(wǎng)工作。在過去的11年中,經(jīng)過銀行界廣大金融工作者和科技工作者的努力,在我 主要的城市和地區(qū)已建立起可支持銀行卡“跨行通用”的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。但由于體制、經(jīng)濟、技術(shù)等方面因素的影響,銀行卡及相關(guān)產(chǎn)品的工作仍須從以下幾個方面加強。
(1)制定發(fā)展規(guī)劃
各金融機構(gòu)要統(tǒng)一協(xié)調(diào)落實銀行卡發(fā)展規(guī)劃,研究解決銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作中的難點問題,并切實采取措施,保障銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作所需要的資金、技術(shù)和人力等資源,做好本機構(gòu)內(nèi)部門間的組織協(xié)調(diào)工作。在此基礎(chǔ)上,各商業(yè)銀行要逐級落實責(zé)任制,按統(tǒng)一要求制定工作計劃和措施,明確各項任務(wù)的具體承擔(dān)單位、項目負責(zé)人和工作進度要求,逐步實現(xiàn)從核心城市—省會城市—地級市—縣的銀行卡的推廣、聯(lián)網(wǎng)和使用工作。人民銀行要定期組織由人行、中銀聯(lián)、各金融機構(gòu)參加的銀行卡聯(lián)席會議,就銀行卡在推廣、聯(lián)網(wǎng)和使用過程中存在的問題進行協(xié)調(diào),切實做好各個階段、各個地域、各個機構(gòu)的銀行卡工作。
(2)統(tǒng)一規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)
人銀行要組織成立由人銀行、中銀聯(lián)、各金融機構(gòu)共同參與的技術(shù)小組,負責(zé)制定銀行卡統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和銀行卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。對于統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)的新情況、新問題,各金融機構(gòu)要及時向技術(shù)小組反映,未經(jīng)批準(zhǔn),不得擅自變更統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容。技術(shù)小組要責(zé)成中 銀聯(lián)和各商業(yè)銀行加強對統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行情況的監(jiān)督、檢查、驗收和處罰力度,對不符合統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要求的改造項目,要按技術(shù)工程事故嚴(yán)肅處理。同時,技術(shù)小組負責(zé)相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的解釋工作,并定期補充、完善相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)條款。
(3)推廣“銀聯(lián)”標(biāo)識卡
各金融機構(gòu)在銀行卡的推廣時要切實做到:新發(fā)行的銀行卡須符合統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要求,并加貼“銀聯(lián)”標(biāo)識;主動創(chuàng)造條件,適時啟動非“銀聯(lián)”標(biāo)識卡的更換工作;切實做好“銀聯(lián)”卡宣傳工作,使廣大客戶能夠完整地了解“銀聯(lián)”卡各項功能;做好事后監(jiān)督工作。
3.加大人才培養(yǎng)力度
針對金融業(yè)的發(fā)展需求,有計劃、分批挑選一些學(xué)習(xí)計算機專業(yè)和金融專業(yè)知識的高校畢業(yè)生充實到不同級別的行、部門,著力培養(yǎng)一批既懂計算機專業(yè)知識,又懂金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才;加大培訓(xùn)力度,對現(xiàn)有金融從業(yè)人員進行計算機、網(wǎng)絡(luò)和涉及銀行新業(yè)務(wù)等知識方面的培訓(xùn),上級部門要對培訓(xùn)結(jié)果進行考核、驗收,考核不合格人員不得上崗;認(rèn)真做好思想政治教育。
通過以上措施,我們的電子金融服務(wù)將會有一個長足的進步和較快的發(fā)展,能夠在較長的一段時間內(nèi)走上快車道,逐步縮短與發(fā)達國家的差距,從而對我們金融業(yè)的持續(xù)、穩(wěn)健運行經(jīng)濟的健康發(fā)展起到有效的促進作用。
聯(lián)系人:陳女士
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